刘小姐两年前大学毕业，和男朋友一起从武汉来到北京打拼。她就职于一家网络公司，做节目主持，男朋友在IT行业做软件设计。两个人月薪分别是5000和6500元，加起来超过11000元，按说不少，但是付房 租、买衣服、买化妆品、出去吃饭、出去旅游，还养了一只狗宝宝，每月下来收入所剩无几。
刘小姐：可能现在目前为止，我还没有进入到理财的一种状态，可能都是每个月月光嘛，但这也是对我来说生活上一个很大的问题。
其实，刘小姐和男友也不是不为未来打算，心里也在考虑在北京买车 买房，但是“月光”好像一种习惯，要克服起来很难。意识到“你不理财，财不理你”，他们从去年开始选择了基金的定期 定投，每月1000元，却又赶上了熊市，信心受到一定打击。这是刘小姐和男友的财务状况简表，每月总收入11500元，房租1200元，每月消费5000元左右，基金定投每月1000元，其它花销和剩余4500元，积蓄约40000万。她，该如何理财呢？
理财诊断：节流+分流 告别月光族
刘小姐这样的年轻人该如何理财，才能走出收入不低、积蓄很少的月光族状态呢？今天我们邀请到一位理财师，来为刘小姐面对面开药方。
王杨在国内一家银行 任贵宾理财经理，已有六年理财经验，在一次为奥运冠军理财的活动中，她曾获最受关注奖。来到刘小姐家之后，王杨最关心的，一是她的财务状况，一是她的理财期望。经过交谈，王杨给刘小姐提出了这样一个“节流+分流”的理财建议。
理财师王杨：我现在想给你做的一些建议就包括，第一方面是在你们单位所有三险一金或者四险一金的前提下，增加一些保障性的支出，就包括意外险，或者说大病险，这些健康险方面的一些支出。
王杨建议的第二点，是刘小姐开源节流，把节流之后剩下的钱，仍然坚持做基金的定期定额投资，不过建议把投资额从现在的1000元提高到2000到3000元，并且坚持5年以上，这样可以平摊经济周期的影响，享受到股市的高收益，同时这部分资产的比重控制在刘小姐和男友总收入的30%左右，风险在可承受的范围。除去必要开支，另外剩下的钱，王杨建议刘小姐投资货币型 基金，因为它购买和赎回灵活，不收手续费，收益又高于一年期定期存款，而且因为这基金投资国债、央票、存款等，基本没有风险。
理财师 王杨： 我觉得这样配置完了之后呢，经过一段时间的这方面的积累，我觉得在不远的未来，你应该可以实现首先是买车的一个愿望，然后可以实现你买房的愿望。
王杨给刘小姐的理财建议是，平均每月投入100元，做保障性支出，每年约1200元；包括房租在内每月消费控制在5400元左右；每月2000元做基金定投；剩下每月4000元投资货币型基金，按年息4%计算，一年后为50000元。这样，两年后，刘小姐通过理财部分可以拥有积蓄84000元，和48000元的风险性投资；五年后，可以积蓄21万元，和12万元的风险性投资。两年内买车和五年内付房贷首付完全可以实现。
理财建议：避免“大忌” 稳健理财
对于刘小姐这一类的月光族，理财师也给出了具体的建议，一起来了解一下。
理财师 王杨 ：理财上的大忌我觉得一个是控制不了自己的开支，你每个月都没有节省下来的钱，那么你拿什么去理财呢，巧妇难为无米之炊嘛。然后另外一个大忌就是很激进，我把我每个月节省下来的钱都去投资某个很激进的行当，我捞一笔回来，这个是大忌。
理财师认为，理财的秘诀就在于耐得住寂寞，细水长流，因为时间是财富积累的魔力之手。对于月光一族，和刘小姐一样，要注意四点，一是有计划地节约开支；二是增加保障性支出，购买健康险；三是把主要的资产放在无风险理财上，如存款、国债、货币型基金等；四是适度增加有风险的理财配置，如股票、股票型基金等，额度把握在总收入的20%到30%为宜。
2009家庭理财攻略 理财故事：小老板的理财经
继续来关注我们的2009家庭理财攻略。昨天的节目中，理财师为一对房贷负担过高的年轻白领夫妇做了理财规划，而今天，我们的主人公是一家私营企业的小老板，他的困惑是什么呢？
记者 陈思聪：在经济波动面前，资产越多的人因为有更多的财富积累和更多的投资性资产，他们也更容易受到影响，那么这类人要如何打理自己的财产，今天的理财攻略我们一起来了解一位小企业主王先生的理财故事。
王先生是一位温州人，十几年前就只身来到北京创业，凭着温州人吃苦耐劳的打拼精神他逐渐创办起一家资产在500万左右的小公司，拥有10多个雇员，夫人也是公司职员之一。对于他们来说，丰衣足食已经不成问题，在小康生活标准下王先生认为钱够用够花就行，对理财并没有特别明确的目标。
王先生： 理财态度吧，就是说那种爱理不理的态度。
因为王先生是自己创办的企业，因此企业的支出和家庭支出并没有明确的分界，投资方面除了购置一些房产外王先生还和朋友合伙投资一些产业，另外王先生还买了几份用于个人保障和孩子教育的保险。王先生一年的收入和支出明细大概如下：每年从公司取得的工资净收入约12万元，房产出租获得获得租金约6万元，和朋友合伙投资上的分红约10万元，总共约28万元。而在支出方面，刚上小学一年级的儿子每年的教育费用需要5万元，日常生活支出和应酬需要花费10万元左右，另外王先生还有每年近11万元的房贷，总计26万元。这样算下来，王先生基本达到收支平衡的状态。
理财诊断：公私分开 增加保障
从王先生现在的收入状况来看，不但手头比较富裕，到了年底还能有些盈余。不过在理财师看来，王先生的家庭财务状况还是有一定的风险，很可能经不起大风大浪，那么理财师有什么建议呢？
张国(张国博客,张国新闻,张国说吧)(张国博客,张国新闻,张国说吧)栋是北京市理财规划师协会培训中心的主任，从事理财咨询和理财规划已经有十几年的经验，他认为王先生的理财上主要存在四个问题，首先存在公私不分的状况，公司收入中并没有固定的家庭收入保障，一旦企业资金不足也会直接影响到家庭。其次，个人风险保障不足，对于王先生来说他是家庭整体的收入来源，如果个人出现风险将给家庭带来很大影响，除此之外王先生实业投资的比例过小，第四，王先生没有构建适合自己的金融产品投资体系。
北京市理财规划师协会培训中心主任 张国栋：也就是说一边是收入不稳定，一边是支出又很迫切，如果双方一旦出现问题的时候风险就来了。
